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住房貸款利率lpr好還是固定利率好(浮動利率和固定利率的定價模式)

日期：2023-04-19 09:24:59    　　點擊：

現在的個人住房商業性貸款，都是采用lpr利率定價，但lpr利率也分浮動利率和固定利率，在簽訂貸款合同之前，客戶自己就要確定好。那么，住房貸款利率lpr好還是固定利率好?

只需要了解浮動利率和固定利率的定價模式，相信大家就自有判斷。

一、lpr浮動利率定價

就是指房貸利率會隨參考的lpr利率變動而浮動。一般要在貸款合同中約定重定價周期、確定加點值，并指出參考哪個lpr品種以及參考何時更新的lpr定價。

舉個例子：

一筆10年期的浮動利率房貸，合同約定每年1月1日重新定價，確定的加點值為0.2%，參考的是貸款發放日或重新定價日前最新公布的5年期以上lpr。

1、貸款發放日為2021年10月21日，由于10月20日的5年期以上lpr為4.65%，那么2021年10月21日至12月底的房貸利率為4.85%(4.65%+0.2%)。

2、2022年1月1日重新定價，參考的是2021年12月20日更新的5年期以上lpr(4.65%)，由于參考的lpr未發生變化，那么2022年1月1日至12月底的房貸利率仍為4.85%(4.65%+0.2%)。

3、2023年1月1日重新定價，參考的是2022年12月20日更新的5年期以上lpr(4.3%)，由于參考的lpr利率下降了，那么2023年1月1日至12月底的房貸利率就為4.5%(4.3%+0.2%)。

因此，若房貸選擇lpr浮動利率定價，那么房貸利率有可能不變，有可能下降，也有可能上升，充滿了不確定性。

二、lpr固定利率定價

即在貸款合同期限內，房貸利率一直保持不變。一般是按照貸款合同中明確的某個時間點或時間段的lpr加減點確定房貸利率水平，利率水平一旦確定，直至合同到期日保持不變。

舉個例子：

一筆10年期的固定利率房貸，合同約定在簽訂日前最新公布的5年期以上lpr基礎上加0.3%確定房貸利率。

假設合同簽訂日為2022年12月21日，由于簽訂日前2022年12月20日更新的5年期以上lpr為4.3%，那么這筆房貸在整個合同期限內的利率水平就是4.6%(4.3%+0.3%)，一直不會改變，直至合同到期。

因此，若房貸選擇lpr固定利率定價，那么房貸利率就確定好了，不會有利率下降、利息減少的可能，當然也不會有利率上升、利息增加的風險

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